Mejor Cuenta ahorro para niños: ¿Y si existe una alternativa mucho más interesante a largo plazo?

Como padres que somos, nos preocupamos por el futuro de nuestros hijos o hijas y muchas veces pensamos que abrir una cuenta de ahorro es la mejor opción. ¿y si te decimos que existe otra manera de ahorrar que nos gusta mucho más? Te lo contamos todo a continuación para que tu elijas la opción que más te guste.

Si estás valorando la opción de abrir una cuenta ahorro para tus hijos y estás buscando la mejor, al final de este artículo te voy a mostrar las que más me gustan, pero antes, te voy a contar una opción que aún me gusta más y que sin duda es la que yo utilizo a día de hoy para los míos.

Una cuenta de fondos indexados para niños a través de un robo advisor es mi opción preferida para invertir y ahorrar a medio-largo plazo y aprovechar que el tiempo juega a tu favor.

Contenido del artículo
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    Mejor cuenta ahorro para niños

    ¿Por qué es importante invertir y no sólo ahorrar para un niño?

    A medida que nuestros hijos comienzan a crecer, suele ser habitual que empecemos a preocuparnos por buscar alguna opción de ahorro para su futuro.

    Las cuentas ahorro para niños suelen ser la opción habitual y lo que muchos acaban por contratar, pero el problema es que esas cuentas, a día de hoy, apenas dan interés alguno y estás perdiendo una buena oportunidad de sacarle un mayor rendimiento a ese dinero por un lado, y por otro la opción de enseñar a tu hijo las ventajas que tiene invertir a largo plazo.

    Es una buena oportunidad de no sólo lograr un ahorro progresivo, sino de comenzar a inculcarle a tu hijo la importancia del interés compuesto y cómo puedes hacer crecer tu dinero poco a poco si eres capaz de ir ahorrando por poco que sea cada mes.

    Cuando metes tu dinero en una cuenta que apenas genera intereses, estás perdiendo dinero. Haces que la inflación se “coma” el valor de ese capital. Sin embargo, invertir a largo plazo, que es el horizonte al que invierten a estas edades, te da la ventaja de que la probabilidad juega a tu favor y que las opciones de conseguir una alta rentabilidad son superiores a dejarlo en una cuenta sin remuneración el resto de los años.

    Invertir en un fondo indexado para niños haciendo aportaciones mensuales (o con la periodicidad que tú creas conveniente), es la mejor opción de ahorrar para la universidad o el futuro de tus hijos.

    ¿Cómo abrir un plan de ahorro para niños?

    Si te interesa está opción que te estoy contando, te voy a explicar cuál es la forma más sencilla de hacerlo a día de hoy y por qué.

    Personalmente te recomiendo estas dos opciones: Cuenta para menores de Indexa Capital y el Plan para niños de Finizens. Ambas opciones son muy similares aunque varía la composición de la cartera final. Puedes ver toda la información de estas dos empresas en nuestra reseña de Indexa Capital y la reseña de Finizens.

    Indexa Capital, por ejemplo, para una cartera de entre 1.000€ y 10.000€, invierte principalmente en estos dos fondos:

    • Vanguard Global Stock Index Eur (Acciones) ISIN IE00B03HD191 
    • Vanguard Global Bond Index (Bonos)  ISIN IE00B18GC888
    Tendrás más exposición a uno u otro fondo en función de tu perfil de inversor (el de tu hijo en este caso). Aquí puedes hacer un test de prueba para ver qué perfil te correspondería en función de las respuestas que des en el test. Son 10 preguntas muy sencillas. (IMPORTANTE: Primero tienes que ser tú mismo cliente o abrir una cuenta a tu nombre para posteriormente solicitar la apertura de una cuenta a nombre de tu hijo, desde tu propio panel de cliente. Aunque te abras una cuenta, no es necesario que tú inviertas también, es simplemente para poder ser el representante legal de tu hijo).
     
    Ten en cuenta que con estos dos fondos estaremos invirtiendo en renta variable de todo el mundo y en participaciones de bonos de países y empresas también del mundo entero, por lo cual la diversificación está asegurada. 

    ¿Qué rentabilidad puedes esperar de estas cuentas para niños?

    La rentabilidad lograda dependerá del perfil de riesgo seleccionado, pero para que te hagas una idea, aquí te ponemos un ejemplo claro de lo que puedes conseguir según la rentabilidad histórica lograda por la cuenta para menores de Indexa Capital.

    Según Indexa, la mayoría de gente selecciona la cartera 9 de 10. ¿por qué? Porque cuanto mayor es el horizonte de inversión mayor suele ser el la exposición al riesgo. En el caso de los niños, el horizonte suele ser los 18 años. En este tiempo habrá años mejores y otros peores, pero históricamente el tiempo juega a nuestro favor.

    Desde que Indexa lanzó su servicio, la rentabilidad para este tipo de carteras ha sido del 7,5% anual (aunque ellos advierten de que sus expectativas eran del 4,3%, con una volatilidad del 10,7%). Esto equivale a una rentabilidad esperada a un año entre -17,1% y +25,7%, con un 95% de probabilidad (+4,3% +- 2 veces la volatilidad de 10,7%).

    Ejemplo de inversión desde los 6 años hasta los 18 años

    Con una inversión por ejemplo de 1.000€ al comienzo, y 1.200€ de nuevas aportaciones anuales (100€ mensuales), desde los 6 años con una rentabilidad esperada de +4,3% anual, la aportación total cuando el menor llegue a los 18 años será de 15.000€  y el valor de la cuenta rondaría los 20.000€, con una ganancia acumulada de 5.000€.

    Fondos indexados para niños

    ¿Cómo recuperar el dinero cuando el niño cumple 18 años?

    Una vez que tu hijo es mayor de edad, puede elegir si quiere seguir con la inversión o por el contrario quiere recuperar el dinero.

    Ojo, es importante que si quieres seguir teniendo el control del dinero aún cuando sea mayor de edad (por ejemplo si has hecho esas aportaciones para sus estudios), que la cuenta la crees a tu nombre y la gestión del dinero también bajo tu tutela, de esta forma no podrá destinar el dinero para otra cosa sí así lo desea él.

    La fiscalidad del dinero es muy similar a la de los fondos de las personas mayores de edad. El banco custodio retendrá un 19% de las eventuales ganancias. En la declaración de la renta, en caso de que tu hijo la haga, tendrá que declarar esas ganancias. De lo contrario, si no la hace, deberán ser los padres los que lo declaren en su declaración de la renta personal.

    Mejores cuentas ahorro para niños (las tradicionales)

    Mejor Cuenta ahorro para niños: ¿Y si existe una alternativa mucho más interesante a largo plazo? 1

    Una vez ya que te he expuesto mi opinión sobre cuál es la mejor opción de ahorrar de cara al futuro de tus hijos, si no te convence, a continuación te dejo también las que ha día de hoy son las mejores cuentas para niños de ahorro que ofrecen algún tipo de interés.

    Verás que las opciones mencionadas no son para echar cohetes… pero tu decides:

    1. Cuenta 123 Mini

    A día de hoy es la cuenta que mayor interés ofrece, un 3% del capital aportado, eso si, solo hasta los primeros 1.500€. Además, te regalan una acción del banco cuando creas la cuenta y otra cada vez que es tu cumpleaños. Destacar que cobran de una comisión de 1€ cada 6 meses por el mantenimiento de la cuenta.

    2. Mi Propia Cuenta

    Esta cuenta del banco Mediolanum te ofrece un interés del 1% pero con un límite de 100.000€, lo cual es mucho para un niño. Para beneficiarse de esta cuenta tan sólo hay que acreditar que se es menor de edad.

    3. Cuenta de Ahorro Open Young

    Es la cuenta ahorro de niños de Openbank, que ofrece un 0,15% de interés hasta 1.000.000€. Como ves, el límite en este caso no es problema.

    4. Cuenta Naranja Mini

    Es la cuenta infantil de ING. El interés es de tan sólo un 0,01%, pero es una opción más que está ahí y tenemos para elegir.

    Como pudes ver, la remuneración que tienen este tipo de cuentas infantiles son más bien nulas o muy bajas. Esto es mejor que nada, pero con el paso del tiempo lo habitual es que tu dinero pierda valor si lo mantienes tantos años en una cuenta.

    Por esta razón, yo te recomiendo que le des una oportunidad a los fondos indexados y le abras una cuenta a tu hijo con un robo asesor, la forma más sencilla y económica de hacerlo.