Renta Vitalicia: ¿Qué es?

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Qué es la renta vitalicia

Cada vez existen más productos que complementan la pensión pública de jubilación, y uno de los que más popularidad está ganando son las rentas vitalicias, una forma de obtener un ingreso mensual de por vida.

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En este artículo te contaré qué es la renta vitalicia, cómo funciona, qué tipos existen y si son mejores que un plan de pensiones convencional.

Qué es una renta vitalicia

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La renta vitalicia es un producto que convierte el ahorro en el cobro de rentas periódicas durante toda la vida. De este modo, permiten planificar una jubilación más tranquila y estable, especialmente si no se disfruta de una pensión pública muy elevada.

Cómo funciona la renta vitalicia en España

El funcionamiento de la renta vitalicia es muy sencillo; una persona aporta un capital inicial a una entidad aseguradora, y esta se compromete a pagarle una renta de forma periódica hasta el momento de su fallecimiento.

De este modo, la renta vitalicia es un mecanismo para transformar ahorro en renta. Por supuesto, la cantidad de ingreso que se recibe de forma mensual depende de varios factores, principalmente 2:

– Capital aportado

Como es lógico, cuanto mayor sea el capital que se aporte a la aseguradora, más elevadas serán las rentas que se recibirán.

Por norma general, el capital se aporta en un pago único (prima única), aunque algunas aseguradoras permiten hacer varias aportaciones (primas extraordinarias).

– Tipo de renta

Existen distintos tipos de rentas vitalicias que podemos clasificar en base a:

  • Momento del cobro: se puede hablar de rentas inmediatas (se empiezan a cobrar nada más aportar el capital) y rentas diferidas (se aporta el capital y las rentas se cobran en el futuro). En el caso de las rentas diferidas, estas son ligeramente superiores, pues la aseguradora ya ha podido obtener un rendimiento de ese dinero.
  • Posibilidades de rescate: existen 3 opciones:
    • Modalidad de capital cedido: el capital no se puede rescatar en ningún momento, ni siquiera puede ser heredado en caso de fallecimiento. Esta rigidez hace que las rentas sean más altas que las del resto de modalidades.
    • Modalidad de rentas constantes: esta modalidad también es conocida como capital reservado, y a diferencia de la anterior sí se puede recuperar el dinero antes del fallecimiento, y también puede ser heredado. Eso sí, recuperar el dinero antes del fallecimiento puede acarrear penalizaciones.
    • Modalidad mixta: se trata de un híbrido de las 2 modalidades anteriores. Permite que se retire el dinero en cualquier momento, pero en caso de fallecimiento, los herederos solo recibirán una porción del capital.

De este modo, cuanta mayor es la flexibilidad del rescate, menores son las rentas percibidas y viceversa.

Renta vitalicia VS Plan de pensiones, cuál es mejor

Después de todo esto, puede que te estés preguntando si es mejor contratar un plan de pensiones privado o utilizar la renta vitalicia, ¿verdad?

Lo cierto es que es una pregunta muy difícil de responder, porque como podrás imaginar, ni todos los planes de pensiones ni todas las rentas vitalicias son iguales, y cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

Sin embargo, cabe resaltar que los planes de pensiones están diseñados para ser un producto a largo plazo, mientras que la renta vitalicia es una alternativa para las personas que o ya estén jubiladas o que estén muy cerca de hacerlo.

El principal motivo de esto es que las ventajas fiscales por contratar un seguro de renta vitalicia son mucho mayores conforme más tarde lo contratas:

Edad de contratación % de la renta sujeto al pago de impuestos
0 – 39 40 %
40 – 49 35 %
50 – 59 28 %
60 – 65 24 %
66 – 69 20 %
70 + 8 %

De este modo, si tienes una renta vitalicia de 100.000 € y la contrataste a los 51 años, tendrás que pagar IRPF sobre 28.000 €. Pero si la contrataste a los 70, solo tendrías que pagar impuestos sobre 8.000 €.

Dejando a un lado que los planes de pensiones también tienen beneficios fiscales, tienen la ventaja de que puedes aportar capital durante muchos años. En cambio, si contratas una renta vitalicia debes esperar mucho tiempo para poder contratar un producto que complemente tu pensión, algo que puede causarte problemas.

Por ello, lo ideal es que contrates un plan de pensiones cuanto antes y que, una vez te jubiles, complementes tu pensión con una renta vitalicia si lo crees necesario.

Convertir plan de pensiones en renta vitalicia

La renta vitalicia es una opción para convertir un plan de pensiones en un ingreso regular y garantizado durante toda la vida. Esta modalidad permite asegurar un nivel de vida adecuado en la jubilación, ya que el beneficiario recibirá una cantidad fija mensualmente hasta el final de sus días.

Para convertir un plan de pensiones en renta vitalicia, es necesario acudir a una entidad aseguradora especializada en este tipo de productos. La compañía calculará el importe de la renta en función de diversos factores, como la edad del titular, el importe acumulado en el plan de pensiones y las condiciones del mercado financiero.

La principal ventaja de optar por una renta vitalicia es la tranquilidad que proporciona, ya que se garantiza un ingreso periódico para cubrir los gastos básicos durante la jubilación. Además, este tipo de renta puede ser complementada con otras fuentes de ingresos, como una pensión pública o ingresos por otros activos.

Es importante tener en cuenta que una vez convertido el plan de pensiones en renta vitalicia, el titular pierde la posibilidad de disponer del capital acumulado de forma anticipada. Sin embargo, esta opción puede resultar más beneficiosa para aquellos que buscan asegurar una estabilidad económica en la vejez.

En resumen, convertir un plan de pensiones en renta vitalicia es una alternativa que ofrece seguridad financiera en la jubilación. Permite disfrutar de un ingreso mensual fijo hasta el fallecimiento, garantizando así un nivel de vida adecuado. Para ello, es necesario acudir a una aseguradora especializada y tener en cuenta las condiciones y ventajas que ofrece este tipo de producto.

Rentas plan capital reservado, alternativa a la renta vitalicia

Las rentas plan capital reservado son una opción de inversión que permite a los individuos asegurar un ingreso constante para su jubilación. Este tipo de plan de pensiones funciona de manera similar a una renta vitalicia, ya que el individuo invierte una cantidad de dinero en una compañía de seguros y, a cambio, recibe pagos periódicos durante toda su vida.

La principal diferencia entre una renta plan capital reservado y una renta vitalicia es que en el primer caso, el individuo tiene la opción de retirar una cantidad de dinero en un solo pago en lugar de recibir pagos periódicos. Esta flexibilidad puede ser atractiva para aquellas personas que desean tener acceso a una suma de dinero en particular para cubrir gastos imprevistos o realizar inversiones adicionales.

Para contratar una renta plan capital reservado, es necesario realizar un aporte inicial a la compañía de seguros. La cantidad de dinero a invertir dependerá de diversos factores, como la edad del individuo, su expectativa de vida y las tasas de interés vigentes. Una vez realizado el aporte inicial, la compañía de seguros calculará el monto de los pagos periódicos o el pago único que el individuo recibirá en función de estos factores.

Es importante destacar que las rentas plan capital reservado ofrecen una garantía de ingresos durante toda la vida del individuo. Esto significa que, sin importar cuánto tiempo viva el individuo, seguirá recibiendo los pagos acordados. Además, en caso de fallecimiento, es posible designar un beneficiario para que continúe recibiendo los pagos o herede la suma restante en el plan.

Jon P. Benito

Jon P. Benito

Licenciado en ADE y Certificado FRM (Financial Risk Manager) acreditado por la GARP (Global Association of Risk Professionals).

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