Comparador de los mejores planes de pensiones indexados y con bajas comisiones
¿Quieres ahorrar para tu jubilzación pero no sabes cuál es el mejor plan de pensiones dónde invertir? No te preocupes, aquí te explicamos los diferentes planes que existen y qué aspectos debes valorar para elegir el tuyo.
Jon P. Benito
Acreditado en riesgos financieros (FRM) por GRPR
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Seguramente conozcas en qué consiste este tipo de planes destinados a la jubilación y estés buscando información para encontrar uno adecuado para ti o cambiar el que ya tienes.
De todas formas, sí eres nuevo en este tema, vamos empezar por el principio para poco a poco ir avanzando y que comprendas por qué son mejores unos planes de pensiones que otros y cuáles nos gustan más.
Qué es un plan de pensiones
Un plan de pensiones es un plan de ahorro de cara a tu jubilación, del tal forma que te permita complementar tu pensión máxima el día de mañana una vez finalices tu etapa laboral.
El futuro de las pensiones públicas no es muy esperanzador, así que si quieres tener una jubilación en la que puedas matener tu nivel de vida actual, más te vale tener un «Plan B» para cuando llegue el momento. En este sentido, este tipo de planes son los más utilizados.
El funcionamiento es igual que a un fondo de inversión, donde puedes hacer aportaciones periódicas mensuales, anuales, o cuando tú lo creas conveniente, sólo que en el de pensiones tienes la particularidad de que no podrás rescatarlo hasta que se cumplan una serie de condiciones que veremos más abajo
Además, los planes de pensiones te permiten desgravar parte e tu declaración de la renta en función de la aportación que hagas cada año. Es una forma que el estado tiene de premiar a quienes ahorran para su jubilación y promover esta práctica.
Aún así, en un plan de pensiones no todo es de color de rosa y también tiene sus inconvenientes, por esta razón conviene siempre estudiar bien qué plan vas a elegir, que aportación vas a hacer… ya que el dinero que aportes estará «atado» durante un tiempo.
Comparativa de planes de pensiones baratos y con bajas comisiones
| Plan: |  |  |  |  |  |
|---|---|---|---|---|---|
| Producto | Plan de pensiones | Plan de pensiones | Plan de pensiones | Plan de pensiones | Plan de pensiones |
| Dónde invierte | ETFs | ETFs y fondos de inversión | ETFs y fondos de inversión | ETFs | ETFs y fondos de inversión |
| Depósito min. | 1.500€ | 50€ | 250€ | 10€ | 30€ |
| Entidad custodia | Cecabank | Cecabank | GVC Gaesco | BNP Paribas | PSN |
| Comisión | 0,50%-0,61% | 0,55% | 0,96% | 0.49% | 1,25% |
| PROMOCIÓN | 15.000€ de gestión GRATIS* | 12.000€ de gestión GRATIS* | 15.000€ de gestión GRATIS | —– | —— |
| Hacer Test | VER OFERTA | VER OFERTA | VER OFERTA | VER OFERTA | VER OFERTA |
* La promoción sólo es aplicable a fondos de inversión. Si contratas un plan de pensiones se te guarda la promoción para cuando contrates un fondo.
A DESTACAR: Finizens ha logrado 5 estrellas Morningstar en los 5 planes de pensiones que comercializa, algo complicado de lograr ya que esto significa que están dentro del 10% de los planes de pensiones más rentables de España. Indexa Capital igualmente ha logrado 4 estrellas con sus planes, siendo uno de los que más crece este año.
Esto demuestra que se pueden lograr las mejores rentabilidades incluso pagando comisiones muy bajas a tu gestora.
Ventajas y desventajas de un plan de pensiones
Para que tengas claro qué tienen de beneficioso y qué debes tener en cuenta cuando contrates uno, aquí te lo mostramos de una forma más visual:
Ventajas
- Ahorro para tu jubilación
- Permite desgravar en la declaración de la renta
- Obtienes una rentabilidad anual (si eliges bien)
Desventajas
- Dinero no disponible cuando tú quieras
- Pagas impuestos en la declaración si lo rescatas de golpe
- Altas comisiones si no eliges bien
¿Cómo y cuándo se puede rescatar un plan de pensiones?
Como el objetivo fundamental de los planes de pensiones es el ahorro para la jubilación, a priori uno no podría rescatar dicho plan hasta llegado ese momento, o por lo menos esa es la idea.
Aún así, existen situaciones en las que a día de hoy puedes rescatar tu plan antes de dicha fecha:
- Jubilación: Esta es la manera habitual de recuperar tu dinero. Te jubilas y obtienes lo que has ahorrado durante todos los años que hayas mantenido el plan.
- Invalidez o incapacidad absoluta para desarrollar cualquier tipo de trabajo.
- En caso de dependencia severa del partícipe.
- Por desempleo de gran duración.
- Por fallecimiento del partícipe.
- Rescate de aportaciones que superen los 10 años en el plan de pensiones.
Esta última es la novedad más reciente, ya que antes, si no cumplías ninguna de las excepciones mencionadas, era imposible obtener tu dinero antes de tiempo. El gobierno introdujo hace poco esta opción para tener una ventana de obtener tus ahorros antes de la fecha estipulada, siempre cumpliendo un mínimo de años.
Respecto a cómo rescatarlos, se puede hacer de dos formas:
- Cobro del total de la inversión: En este caso se rescata el 10% del capital ahorrado durante todo el tiempo hasta su rescate. Este tipo de cobro tiene el inconveniente de que tendrás que pagar más a la hora de realizar la declaración de la renta, en función del capital ahorrado.
- Cobro periódico en forma de renta: Puedes solicitar un pago periódico de tu dinero como si fuera una nómina. De es forma es como si te pusieras un sueldo para ir recuperando tu dinero poco a poco.
Aquí tienes toda la información necesaria para rescatar un plan de pensiones.
Tipos de planes de pensiones que existen
En función del activo que inviertas, podemos clasificar los planes de pensiones de la siguiente manera:
- Planes de pensiones de renta fija: Invierte prácticamente el 100% de la cartera en renta fija, pudiendo ser de cualquier emisor. Esta es una opción más conservadora pero con menos potencial.
- Planes de pensiones de renta variable: Se invierte el capital en renta variable (acciones de empresas de todo el mundo). Opción más agresiva buscando mayores rentabilidades.
- Planes de pensiones Mixtos: Combina tanto renta fija como renta variable. Viene a ser una mexcla de los otros dos.
- Planes de pensiones garantizados: Son aquellos que te garantizan tu aportación inicial vencimiento del mismo. Puedes ganar dinero, pero nunca perderlo. En este tipo de fondos la rentabilidad esperada suele ser más baja que en los demás.
- Planes de pensiones indexados: Estos son los que más nos gustan y de los que os hablaremos aquí abajo. Nos encantan por las rentabilidades que tiene y por sus bajas comisiones.
Planes de pensiones indexados, los mejores y con menos comisiones
Como ya te hemos comentado, la aparición de los planes de pensiones indexados han abierto un antes y un después en las comisiones que se cobran por este tipo de producto de ahorro para la jubilación. Con este tipo de planes pagas menos de la mitad en comisiones que con un plan tradicional comercializado por tu banco. Esto tiene un impacto altísimo en el ahorro de comisiones a la hora de rescatar tu plan, donde verás que has ahorrado mucho más gracias a la magia del interés compuesto y las comisiones ahorradas.
Un plan de pensiones de tu banco suele cobrar 1,75% de tu inversión (es lo máximo permitido, antes cobraban incluso más), mientras que un plan de pensiones indexado de Indexa Capital, uno de los robo advisor líderes del mercado, cobra tan sólo desde 0,50%. Ese más de 1% que hay de diferencia irá a tu favor y será un 1% más de rentabilidad que tendrás ya de partida.
Así pues, si te encuentras en la situación de tener que elegir un plan para tu jubilación, te recomendamos que tengas muy en cuenta esta nueva opción que tan buenos resultados está dando.
Ejemplo de comisiones en un plan indexado y otro tradicional
Imagina que se dan las siguientes circustancias:
- Comienzas a ahorrar a los 30 años.
- Haces aportaciones hasta los 67 años.
- Aportación inicial: 10.000
- Aportación anual: 2.000€
- Rentabilidad anual: 4%
Con un plan de pensiones indexado, que te cobra una comión del 0,72, tendrías ahorrados a los 67 años: 166.171,17 €
Con plan de pensiones tradicional, que te cogra 1,75% de comisión, tendrías ahorrados a los 67 años: 131.036,73 €
Como puedes ver, ¿hay bastante diferencia no?
Los mejores planes de pensiones para la jubilación
Dicho todo esto, si ya tienes claro que la opción indexada toma cada vez más fuerza y se está convirtiendo en la opción preferida por mucha gente para sacar una rentabilidad a sus ahorros de cara a la jubilación, aquí te mostramos los que para nosotros son los mejores planes de pensiones indexados del año:
1. Indexa Capital
Es el robo advisor (Como se les conoce a estos «gestores pasivos» líder del mercado Español, con miles de clientes y millones de euros gestionados de clientes satisfechos que no hacen más que hablar maravillas de su gestión.
Ofrecen tanto fondos de inversión como planes de pensiones, y su composición es casi exactamente la misma. Sólo se diferencian en los aspectos típicos de cada uno de los productos (fiscalidad, rescate…).
Cuenta con una de las comisiones más bajas del mercado, tan sólo entre 0,50% y0,62% del capital gestionado en total para inversiones de menos de 100.000€ (Plan Indexa Mas Rent. Acciones). Si tu inversión es mayor, la comisión será aún menor.
2. Finizens
Otro que le sigue a la zaga con los mejores resultados en cuanto a rentabilidad y con miles de clientes también es Finizens.
La rentabilidad de sus planes suelen encabezar los listados de planes más rentables de los últimos 5 años, por lo que merece la pena echar un ojo al plan de pensiones de Finizens para ver todas sus condiciones
A destacar que los 5 planes de pensiones que comercializa Finizens han logrado 5 estrellas en Morningstar, cosa que sólo logran el 10% de todos los planes de pensiones comercializados en España.
Si Indexa tienes unas comisiones muy bajas, Finizens no se queda a la zaga, con tan solo un 0,55% del capital invertido independientemente de la cartera seleccionada, y además Finizens ha logrado situarse como el líder en rentabilidad de los últimos 5 años de todos los planes de pensiones en España para la categoría renta variable mixta (fuente: Inverco)
3. InbestMe
InbestMe ofrece un plan de pensiones en el que garantiza que te podrás olvidar de todo, ya que ellos irán ajustando tu cartera a tu perfil e incluso subirán o bajarán su agresividad en función de tu situación en cada momento.
El objetivo es que tú sólo te tengas que preocupar de hacer aportaciones periódicas que ellos se encargarán de todo lo demás. En definitiva un poco el papel que quieren jugar todos los robo advisors de los que os hemos hablado en esta comparativa.
A día de hoy, podemos decir que los planes de pensiones de InbestMe han logrado la mayor rentabilidad media de entre todos los comparados, por lo que son sin duda una de las mejores opciones. Además, InbestMe ofrece planes de pensiones ISR (socialmente responsables) por lo que puede ser una opción en caso de que te interese este tipo de inversión.
4. Myinvestor
Myinvestor comercializa también planes de pensiones indexados y además afirma que puedes ahorrar hasta 36.000€ en gastos y comisiones si traspasas tu plan de pensiones actual con ellos.
Afirman ser el plan de pensines indexado más rentable y con comisiones más bajas de todos los que existen actualmente. Esto puede variar cada año pero lo que es cierto es que sus planes han logrado en el último año una rentabilidad que va del 10 al 11% de rentabilidad, lo cual n está nada mal.
5. Popcoin
Popcoin es un robo advisor que pertenece a Bankinter, el famoso banco con sedes físicas que se ha unido a esta tendencia de su filial online. No quiere renunciar a las comisiones que gana con sus planes de pensiones tradicionales pero tampoco quiere perder parte del pastel de esta nueva tendencia. Para ello, como no quiere mezclar ambos productos, ha decidido ofrecer esta opción sólo a través de su filial online, y parece que le está funcionando bastante bien.
Al principio sólo ofrecía fondos de inversión y recientemente se ha animado con este producto para los que quieren ahorrar de cara a la jubilación.
Conclusión final
Si estás pensando en cuándo te puedes jubilar, lo primero que debes tener es un buen plan para cuando llegue ese día.
Como has podido ver, un plan de pensiones con menos comisiones es muy importante de cara a tu futuro. Cuanto antes comiences a invertir en uno de ellos más dinero ahorrado tendrás el día de mañana, pero recuerda siempre esto, uno de los factores fundamentales que influirá en que el día de tu jubilación cuentes con más o menos dinero ahorrado es sin ningún lugar los gastos que tenga tu plan elegido.
Así pues, plan de pensiones sí, pero no a cualquier precio!