A cada año que pasa cada vez está más claro que las pensiones públicas no serán suficiente para muchas personas cuando alcancen la edad de jubilación. Por suerte, se están popularizando las hipotecas inversas, una forma de obtener rentas por el mero hecho de tener una vivienda en propiedad, interesante ¿verdad?
En este artículo te contaré qué es una hipoteca inversa, cómo funciona la hipoteca inversa, qué ventajas tiene y qué bancos las comercializan.
Contenido del artículo
Qué es una hipoteca inversa y cómo funciona
La hipoteca inversa es un tipo especial de crédito o préstamo por el que una persona de cierta edad pueden obtener rentas hipotecando su vivienda. De este modo, puede recibir un ingreso pasivo mientras sigue viviendo en la propiedad.
Para ello, el banco calcula un valor estimado de la propiedad teniendo en cuenta la vivienda en sí, pero también la edad de sus propietarios. Así, pueden calcular aproximadamente cuánto dinero tendrán que pagar hasta su fallecimiento.
Pero ¿qué ocurre si ya se han utilizado todos los fondos previstos por el banco y la persona sigue viviendo? Si al hacer la hipoteca inversa se contrató el seguro de renta vitalicia, será la aseguradora quien se encargue de pagar la renta hasta que la persona fallezca.
Cuando esta persona fallece, son los herederos los que tienen que tomar una de las siguientes decisiones:
- Devolver el dinero para mantener la casa en propiedad.
- Vender la vivienda y pagar el dinero de la deuda.
- Volver a hipotecarse para pagar la deuda generada.
Aunque todo depende de la entidad con la que se haya creado la hipoteca inversa, los herederos suelen tener 1 año de plazo para hacer frente a la deuda generada. Sin embargo, el valor de esta deuda suele ser bastante menor al de la casa en el mercado, por lo que con vender la casa es suficiente.
Por supuesto, el banco obtiene un beneficio por hacer esta operación, que recae en un tipo de interés que cobra por el dinero que ha prestado al contraer la hipoteca inversa. De este modo, la cantidad a devolver será la suma del dinero prestado, los gastos y los intereses generados.
Beneficios de la hipoteca inversa
Como es lógico, el banco no es el único beneficiado por esta transacción, sino que la hipoteca inversa también tiene beneficios para la persona que la contrata. Estos son los principales:
- Es una forma sencilla de obtener rentas por un inmueble sin necesidad de venderlo o alquilarlo. Por ello, es una forma bastante interesante de complementar una pensión pública.
- Los herederos pueden recuperar la casa tras el fallecimiento de los propietarios, pero también pueden venderla para hacer frente a la deuda generada por la hipoteca inversa.
- Los ingresos obtenidos por las rentas de la hipoteca inversa está exentos de IRPF, por lo que no tienes que pagar impuestos por este dinero. En cambio, las rentas aportadas por el seguro de renta vitalicia sí tributan, aunque tan solo al 1,52 %.
- La hipoteca inversa se puede cancelar en cualquier momento, y en la mayoría de casos no suele haber penalizaciones por ello.
- Por norma general se puede escoger entre recibir un solo pago o recibir rentas prolongadas en el tiempo.
- Si se hace una hipoteca inversa a la vivienda habitual esta transacción estará libre del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
Para quién está recomendada
Lo primero que debes tener en cuenta es que no todo el mundo puede suscribir una hipoteca inversa. Las entidades bancarias reservan este tipo de productos a personas mayores, generalmente por encima de 65 años, aunque la edad mínima puede ser mayor.
Aunque una hipoteca inversa puede ser un producto interesante para muchas personas, aquellas que más partido le pueden sacar son quienes necesiten un extra para completar su pensión, a poder ser que utilicen su vivienda habitual y que esta no tenga deudas.
Si la vivienda con la que se intenta abrir una hipoteca inversa ya tiene un préstamo hipotecario, será la nueva entidad quien se encargue de pagarlo, aunque este dinero se sumará a la cantidad total que deben devolver los herederos.
Qué bancos hacen hipoteca inversa
Si estás interesado en pedir una hipoteca inversa, te preguntarás en qué bancos puedes contratarlas, ¿cierto? La verdad es que las hipotecas inversas no son productos muy comunes, y no todos los bancos las ofrecen.
Además, en muchos casos casi no las publicitan, por lo que lo mejor es llamar a varias entidades bancarias para saber si las conceden, y en qué condiciones.
Que pasa con los herederos de una hipoteca inversa
En una hipoteca inversa, cuando el propietario de la vivienda fallece, los herederos de la propiedad tienen varias opciones para liquidar la deuda.
En general, los herederos tienen la opción de vender la propiedad y utilizar las ganancias de la venta para pagar la deuda. Si el valor de la propiedad es menor que la cantidad adeudada, los herederos pueden pagar la deuda con una cantidad de dinero igual al valor de la propiedad y dejar la propiedad al prestamista.
También es posible refinanciar la hipoteca inversa y mantener la propiedad. Si los herederos desean conservar la propiedad, deberán refinanciar la hipoteca inversa y pagar la deuda restante.
Es importante tener en cuenta que si los herederos no pueden pagar la deuda, el prestamista puede tomar posesión de la propiedad. Sin embargo, los herederos no serán responsables de ninguna cantidad adeudada que exceda el valor de la propiedad.
